Trois Façons Dont Les Compagnies D'assurance Pour Animaux De Compagnie Calculent Les Remboursements

2024 Auteur: Daisy Haig | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-11 15:40

Il y a un autre facteur sur lequel je n'ai pas encore écrit sur ce blog Healthy Assurance qui est un facteur important pour déterminer combien un propriétaire d'animal est remboursé par la compagnie d'assurance lorsqu'il dépose une réclamation. Si les propriétaires d'animaux ne le savent pas, cela peut les surprendre. Les compagnies d'assurance calculent leurs remboursements de l'une des trois façons suivantes:

1. Sur la base des frais facturés par le vétérinaire. Par exemple, si la facture totale est de 2 000 $ et que tout sur la facture est couvert - avec une franchise de 100 $ et une coassurance de 20 %, le remboursement serait:

2000 $ - 100 $ = 1900 $ x 80 % = 1520 $.

C'est la méthode la plus simple à comprendre pour les propriétaires d'animaux, et la plupart des nouvelles entreprises utilisent cette méthode. Puisqu'il est basé sur les frais vétérinaires, il suit l'inflation des frais vétérinaires. Cependant, cela peut être une arme à double tranchant pour les propriétaires d'animaux, car si cela entraîne généralement des remboursements plus élevés, cela peut également entraîner des augmentations de primes plus fréquentes. C'est peut-être la raison pour laquelle certaines des sociétés les plus récentes ont récemment commencé à proposer des polices avec des primes inférieures qui ont des franchises et/ou des limites de coassurance plus élevées. Au fil des ans, alors que mes propres primes d'assurance maladie ont augmenté, j'ai dû augmenter plusieurs fois la franchise de ma police pour pouvoir me payer une assurance maladie. Au cours de la dernière année environ, plusieurs compagnies d'assurance pour animaux de compagnie ont considérablement augmenté leurs primes, et en lisant les forums sur les animaux de compagnie et les sites d'examen, cela a vraiment surpris certains propriétaires d'animaux de compagnie.

2. Le remboursement est calculé à partir d'un barème de « prestations » basé sur le diagnostic du vétérinaire. Parfois, ces remboursements peuvent être comparables à la méthode 1. Cependant, ils peuvent parfois être considérablement inférieurs à la méthode 1. Par exemple, si votre animal souffre d'une pancréatite et que le remboursement maximum autorisé pour ce diagnostic est de 865 $, mais que votre demande soumise est de 2 000 $., vous serez remboursé de 865 $. En utilisant la méthode 1, vous seriez remboursé 1520 $. La plupart des cas de pancréatite légère coûteront moins de 865 $, mais un cas grave ou compliqué peut coûter des milliers de dollars. Étant donné que le barème des prestations impose des limites définies à ce que la compagnie d'assurance paiera, les primes peuvent être inférieures pour ce type de police.

3. Le remboursement est basé sur ce qui est considéré comme des frais « raisonnables et habituels » pour votre région géographique du pays. Chaque frais sur la facture d'une procédure ou d'un produit est comparé aux directives tarifaires, et vous êtes remboursé en conséquence. Si votre vétérinaire facture plus, alors vous êtes responsable de la différence. Chaque entreprise qui utilise cette méthode utilise généralement une combinaison de ses propres données internes et sources externes pour arriver à ce qui est raisonnable et habituel.

Les frais peuvent varier pour une certaine procédure d'un cabinet à l'autre, même dans la même ville. Chaque cabinet a sa propre philosophie de pratique et ses frais généraux, ce qui affectera tous ses honoraires. Par exemple, si votre animal est référé à un spécialiste, la grille tarifaire en tient-elle compte ? Les honoraires d'un spécialiste sont plus élevés car ils ont plus d'expertise et peuvent utiliser une technologie plus avancée (par exemple, une tomodensitométrie ou une IRM) ou effectuer une chirurgie plus sophistiquée que votre vétérinaire habituel. Peut-être même que votre vétérinaire habituel utilise des ultrasons, une radiographie numérique, des endoscopes, une chirurgie au laser ou un équipement dentaire plus avancé, etc. Il a peut-être un hôpital plus récent et un personnel plus important. Il existe plusieurs façons de réparer une rupture du ligament croisé chez un chien, et le prix de chaque procédure variera en fonction de la difficulté technique et de l'équipement requis. Parfois, la technique utilisée dépendra des préférences personnelles du chirurgien.

Par conséquent, les remboursements des compagnies d'assurance pour animaux de compagnie qui calculent les prestations selon les règles habituelles et coutumières, ou selon un barème des prestations, peuvent être inférieurs à ce que votre vétérinaire facture pour certaines procédures ou certains médicaments - surtout si leurs directives/annexes ne sont pas mises à jour fréquemment.

Si vous regardez de près les petits caractères dans les politiques des entreprises qui disent qu'elles calculent les remboursements en utilisant la méthode 1, même leurs politiques peuvent indiquer qu'elles paient des prestations sur la base de ce qui est « raisonnable et habituel ». Pour le moment, cependant, ils n'utilisent ces directives que lorsque les frais d'une procédure semblent hors de propos. Y aura-t-il un moment à l'avenir où ils seront obligés d'utiliser systématiquement les lignes directrices sur les frais raisonnables et habituels comme limite de remboursement afin de maintenir leurs primes abordables et compétitives ?

Assurez-vous de prendre en compte la façon dont une entreprise calcule votre remboursement lors de la décision de souscrire une assurance santé pour animaux de compagnie. Lisez un exemple de politique et demandez également à un représentant de l'entreprise laquelle de ces trois méthodes il utilise pour calculer les remboursements.

Dr. Doug Kenney

Dr. Doug Kenney